Você deve comprar de volta o serviço de pensão do seu empregador?

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how do pension buybacks work

Foto do LinkedIn Sales Navigator no Unsplash

Embora as pensões de benefício definido (DB) sejam o Cadillac dos planos de aposentadoria, elas também envolvem um conjunto único de decisões. As recompras são uma delas.

Existem algumas maneiras de aumentar o valor da sua pensão DB: trabalhando para acumular anos de “serviço de aposentadoria”, é claro; transferindo o serviço que você ganhou de um emprego anterior para o seu plano atual após a aposentadoria; e por meio de recompras, que são basicamente o que parecem – você compra períodos de serviço para adicionar ao total de anos usados ​​para calcular o valor da sua pensão em DB.

As pensões da DB fornecem uma base de renda futura fixa com base em uma fórmula para ganhos médios finais / mais altos e uma taxa de juros por anos de serviço acumulados. Segundo Matthew Ardrey, vice-presidente da TriDelta Financial, com sede em Toronto, uma recompra de pensão afeta os anos de serviço que fazem parte dessa fórmula. A cada ano, você ganha ou recompra tem um efeito multiplicador sobre a pensão geral. “[It’s] evidente por que alguém pode querer fazer a recompra ”, diz Ardrey,“ pois os planos de pensão recompensam os funcionários com um serviço mais longo ”.

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Quando você considera a natureza de anuidade e garantia de vida dos planos de banco de dados, além de sua imunidade relativa à volatilidade do mercado de ações (geralmente com índice de inflação), a oportunidade de recomprar serviços é atraente para muitos.

Você precisará de dinheiro para uma recompra ou pode tocar em RRSPs, ou em ambos. Em dinheiro, você deve ter disponível a sala de contribuições RRSP este ano. As recompras se enquadram no cálculo de Ajuste de Pensão de Serviço Passado, ou PSPA. O PSPA reduz sua sala de contribuições RRSP no ano atual e Ottawa permite uma contribuição de US $ 8.000 além da sua sala RRSP. Assim, o valor da sua recompra pode ser maior do que a sua sala RRSP depois de considerar as contribuições do empregador e os benefícios futuros.

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No topo da lista de “profissionais” de recompra de Ardrey é uma pensão maior na aposentadoria. Como as pensões recompensam um serviço mais longo, as recompras permitem que você compre mais serviços anteriores, e o acordo ainda é mais doce se o empregador corresponder às contribuições. Mas quanto mais tarde você esperar, mais cara será a recompra. O valor comutado da pensão se torna maior à medida que esses pagamentos são feitos, diz Ardrey.

A longevidade pode ser uma vantagem ou uma desvantagem, dependendo de quando você morrer. Quanto mais tempo você vive, mais atraente a pensão se torna e, com ela, o valor de uma recompra. O custo é outra consideração, especialmente no mercado de hoje. O custo se resume a quanto valor comutado é necessário comprar para receber um ano de benefícios de pensão. Como as taxas de juros são muito baixas, as recompras são mais caras do que seriam em níveis mais normais. “Tudo o resto é igual, quanto maior a taxa de juros, menor o valor comutado”, diz Ardrey. “Com as taxas de juros sempre baixas, esse talvez seja o pior momento para a recompra de pensões”.

Aqueles que dependerão de investimentos em contas tributáveis ​​ou registradas para financiar recompras acharão mais caro se venderem títulos vencidos pela crise do COVID-19. “É um golpe duplo de maior valor comutado e valores mais baixos de ativos que torna esse o momento errado para esta compra”, diz Ardrey. Idealmente, aguarde até 1º de dezembro de 2020; até lá, pode haver alterações na forma como o valor comutado é calculado.

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