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Onde encontrar o melhor seguro de invalidez a longo prazo

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Quando as pessoas pensam em comprar seguros, geralmente começam com as mais comuns – proprietários, automóveis, saúde e seguro de vida. Muitas vezes, o seguro de invalidez a longo prazo é esquecido.

Você está assegurando sua casa, seus carros, sua saúde e sua vida. Indiscutivelmente, o seguro de invalidez a longo prazo deve ser uma das primeiras coisas que você compra. O seguro de invalidez o protege contra perda de renda. Vamos encarar. Se você não tiver renda, não poderá pagar todos os prêmios por todos os outros seguros que possui.

Talvez você sinta que não precisa. Talvez você tenha um grande fundo de emergência, um grande portfólio de investimentos e outras formas de renda suplementar. As estatísticas nos dizem que você é uma minoria se tiver essas coisas. E mesmo assim, você deseja usar isso para cobrir a perda de renda? Não seria melhor preservar esses fundos para a aposentadoria?

Se você nunca considerou o seguro de invalidez, incentive-o a investigar.

Meu objetivo neste post é fornecer a você um conhecimento prático do seguro de invalidez, por que você precisa e o melhor tipo de seguro para comprar.

Vamos começar com o básico.

Você precisa de seguro de invalidez

As estatísticas sugerem que você faça. Um estudo do Council on Disabilities mostra as seguintes estatísticas:

  • Pelo menos 51 milhões de adultos que trabalham nos Estados Unidos não têm seguro de invalidez além da cobertura básica disponível pela Previdência Social.
  • Apenas 48% dos adultos norte-americanos indicam que têm economias suficientes para cobrir três meses de despesas de moradia, caso não estejam obtendo renda.
  • Quase metade de todos os adultos americanos indica que não pode pagar uma fatura inesperada de US $ 400 sem ter que tomar um empréstimo ou vender algo para fazer isso.

O estudo continua a citar que as consequências dessas deficiências são enormes:

  • Um estudo de 2014 sobre pedidos de falência de consumidores identificou os seguintes motivos principais: contas médicas (26%), emprego perdido (20%), doença ou lesão por parte de si mesmo ou de um membro da família (15%).
  • Um estudo de 2013 de pedidos de falência no estado de Washington descobriu que pacientes com câncer tinham 2,65 vezes mais chances de falir do que pessoas sem câncer, com pacientes mais jovens (com menos de 50 anos) com as taxas mais altas de falência10.

Nota: Vá para o artigo para ver as fontes das estatísticas.

O que é seguro de invalidez

Em termos simples, o seguro de invalidez é um seguro de substituição de renda. Em outras palavras, se você perder o emprego por ter sido desativado, será substituída uma porcentagem da sua renda perdida pelo seu seguro de invalidez.

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Existem dois tipos básicos de seguro de invalidez – invalidez a curto e longo prazo.

Incapacidade a curto prazo

Como o nome sugere, o seguro de invalidez de curto prazo substitui sua renda em pouco tempo. Curto prazo pode significar de alguns meses a um ano. Geralmente, há um período de espera de cerca de 14 dias antes do início da cobertura. Em outras palavras, sua deficiência o impediria de trabalhar por pelo menos 14 dias.

Os empregadores geralmente oferecem seguro de invalidez a curto prazo para seus funcionários. Não existe um tamanho único para toda a cobertura. Os períodos de espera, os custos e o número de anos de cobertura diferem para cada apólice. Algumas políticas substituem 100% da sua renda regular durante o período de cobertura. Outros substituem uma porcentagem definida.

Verifique com seu empregador para ver se ele oferece e como funciona.

Incapacidade a longo prazo

Uma incapacidade de longo prazo é projetada para cobrir lesões graves que duram muito tempo. Quanto tempo e quanta cobertura você tem depende da política. Normalmente, dura enquanto você paga os prêmios e enquanto a incapacidade dura. Se você melhorar e voltar ao trabalho, o seguro deixará de pagar por essa reivindicação.

Assim como as apólices de incapacidade de curto prazo, a cobertura de longo prazo fornece reposição de renda que pode variar de 40% a 80%. O período de espera (chamado de período de eliminação) pode ser de 30 a 365 dias.

Muitas vezes, o período de eliminação coincidiria com o término da cobertura de curto prazo. Portanto, se sua política de curto prazo terminar em seis meses, a política de longo prazo começará em seis meses. Em outras palavras, o período de eliminação seria de seis meses.

Onde comprar seguro de invalidez

Agentes Locais

Como o seguro de vida, o ditado diz que o seguro por invalidez não é comprado, é vendido. A inferência é que os consumidores não são inteligentes o suficiente para descobrir por conta própria. Discordo.

Com isso dito, para comprar qualquer tipo de seguro, você precisa trabalhar com um agente de seguros licenciado. No passado, isso significava encontrar um agente local que vende o tipo de seguro que você deseja comprar. Muitas agências de seguros locais tentam ser tudo para todas as pessoas. Eles querem que você compre seu seguro de casa, carro, saúde, vida e invalidez. É o proverbial balcão único.

Nem todos os agentes são iguais. Na minha opinião, é melhor trabalhar com alguém especializado, especialmente quando se trata de algo como seguro de invalidez.

Mercados Online

Você pode comprar um seguro de invalidez, como muitas outras coisas online. Existem inúmeros mercados de seguro de vida on-line. Não há tantos lugares on-line para comprar seguro de invalidez.

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Os dois que se destacam são Policy Genius e Breeze. Nossa principal opção para seguros on-line é o Breeze.

Por que a brisa

A Breeze é especializada em seguro de invalidez a longo prazo. As apólices de invalidez oferecidas são de duas das mais antigas companhias de seguros mútuas – Principal Financial Group e Assurity Group. Ambas as empresas existem desde o final do século XIX (1879 para a Principal e 1890 para a Assruity). As companhias de seguros mútuas são de propriedade das pessoas que seguram. Isso significa que eles não atendem aos acionistas que tentam aumentar seu patrimônio líquido. Eles trabalham para as pessoas que seguram.

Na última década, há muito menos companhias de seguros oferecendo seguro de invalidez. Isso contrasta fortemente com as empresas que vendem seguro de vida, que cresceram consideravelmente na última década. Isso vale especialmente para as empresas que oferecem seguro de vida online.

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O preço do seguro de vida é relativamente fácil. Deficiência não é. Que as empresas deixem de oferecer políticas de invalidez porque as avaliaram mal e perderam dinheiro. As que permaneceram, como Principal e Assurance, fixaram o preço de suas apólices de forma adequada e prosperaram no mundo dos seguros de invalidez.

Conflitos de interesse

Em muitos casos, os agentes têm conflitos de interesse que os tentam a colocar seus interesses à frente dos seus. O conflito de interesses mais comum vem de como os agentes ganham dinheiro. É comum que agentes de seguros trabalhem em comissões. Isso significa que quando você compra uma apólice deles; eles representam uma porcentagem do prêmio que você paga como comissão. Em geral, quanto maior o preço, maior a comissão.

Existem milhares de agentes compensados ​​dessa maneira. A grande maioria deles faz um excelente trabalho para encontrar a política certa para suas necessidades. No entanto, muitos não. Se possível, você deseja eliminar a tentação da pessoa com quem trabalha tentando forçar uma política de preço mais alto do que você precisa ou deseja.

Os agentes da Breeze não trabalham em comissões. Eles ganham um salário. Eles não têm incentivo para empurrá-lo para um produto com preço mais alto e, portanto, eles ganham mais dinheiro. Isso aumenta as chances de você obter o que é certo para sua situação.

Para mim, isso faz mais sentido.

Processo de aplicação

O Breeze possui um processo de aplicação muito simplificado e direto. Leva menos de 5 minutos para obter uma cotação inicial do seguro. Concluí uma inscrição em menos tempo que isso. O processo faz várias perguntas curtas. Não são perguntas complicadas. Depois de responder às perguntas, faça uma cotação para cobertura com três opções com base nas respostas. Aqui está o que parece:

Imagem da cotação de seguro de invalidez da Breeze

No topo, você vê os períodos de espera e cobertura recomendados. Eles mostram três opções de renda mensal com base no salário que você insere.

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Clicar nas opções de cobertura mais leva a esta tela:

Imagem mostrando opções para diferentes níveis de cobertura, períodos de espera etc.

Ao alterar as opções, você verá alterações nos prêmios da sua política. Se você precisar de um exame médico, verá o indicado próximo ao topo (como no exemplo abaixo).

Imagem da cotação de preço com opções alteradas

O processo levou menos de cinco minutos. Como você pode ver, existem muitas opções adicionais que você pode adicionar. Se você não entender essas opções, veja abaixo onde encontrar respostas.

Educação

Eu já disse isso muitas vezes. Um consumidor educado é um consumidor melhor. Se você não entender o que está prestes a comprar, encontre as respostas para as perguntas que ajudarão ou procure algo diferente.

A plataforma Breeze oferece vários recursos para ajudá-lo a obter o conhecimento necessário. Aqui está um exemplo de como isso se parece.

Imagem da brisa Saiba mais sobre a página de seguro de invalidez

Essas não são postagens projetadas para direcioná-lo a um produto específico. Eles estão lá para ajudá-lo a aprender sobre o que está comprando antes de comprá-lo.

Suporte ao cliente

Se você ainda tiver dúvidas após pesquisar seus recursos on-line, entre em contato com a equipe de suporte ao cliente Breeze. Você pode ligar, enviar e-mail ou conversar com um representante. Eles estão lá para ajudar. A última coisa que você quer fazer é comprar algo que você não entende. Muitas empresas online prometem suporte exemplar ao cliente. Brisa está por trás dessa promessa.

Pensamentos finais

Quando se trata de seguro de invalidez, existem muitas opções por aí. Não importa com quem você escolha trabalhar, verifique se as empresas que representam são financeiramente estáveis. Verifique se eles estão no mercado há muito tempo e estarão lá se você registrar uma reclamação.

Se você preferir trabalhar com alguém pessoalmente, encontre um agente independente especializado em seguro de invalidez a longo prazo. De preferência, escolha um agente com salário.

A equipe da Breeze atende a todos esses critérios. Se você está no mercado de seguro de invalidez, faça um favor a si mesmo. Confira o Breeze.

*As fotos exibidas neste post pertencem ao post yourmoneygeek.com

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