Converter vida do termo em seguro de vida permanente para manter sua classe de tarifa

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Em um post anterior, eu recomendei que seria aconselhável obter uma apólice de seguro de vida antes de consultar um médico para qualquer problema de saúde que não seja fatal. Ao prender uma apólice de seguro de vida primeiro, você reduz suas chances de as empresas de seguros de vida aumentarem seus prêmios devido a problemas de saúde adicionais em seu prontuário médico.

Em 2017, fui ver um médico do sono excessivamente zeloso que me diagnosticou com ronco, desvio de septo e apneia do sono. Para compensar sua conta, ele também recomendou que eu experimentasse uma máquina de CPAP e passasse por uma série de testes de sono. Imaginei por que não, já que meu seguro de saúde pagaria por tudo. Eu não via um médico há anos, apesar de pagar mais de US $ 20.000 por ano em prêmios.

Depois de fazer todos os testes de sono, fui verificar com minha companhia de seguros de vida existente sobre a renovação da minha apólice de dez anos e US $ 1 milhão que tirei em 2013. Infelizmente, descobri que o prêmio de renovação saltaria de US $ 40 / mês para US $ 450 /mês!

Parte do aumento no prêmio ocorreu porque eu tinha quatro anos e mais de 40 anos. Parece haver um salto no prêmio de seguro de vida entre 40 e 45. Mas a maior parte do motivo do salto foi devido à marca de apneia do sono no meu prontuário. .

Após a notícia decepcionante, pensei que minhas opções de seguro de vida terminassem assim que minha apólice expirar em 2023. Portanto, desde que soube dos prêmios mais altos de renovação, assumi a missão de aumentar minha riqueza em pelo menos US $ 1 milhão antes do prazo de US $ 1 milhão política acaba.

Acontece que eu tenho uma maneira de continuar obtendo seguro de vida com base na minha antiga classificação “excelente atlética” que recebi em 2013 quando recebi minha apólice. O termo oficial para a principal classificação de seguro de vida é chamado “Preferred Plus”, seguido de Preferred, Standard Plus e Standard.

Este post é pertinente para quem:

  • Deseja continuar com cobertura de seguro de vida, mas enfrenta uma taxa de seguro de vida de prazo muito mais alta após a renovação
  • Deseja entender várias nuances de uma apólice de seguro de vida permanente
  • Deseja ver exemplos de quanto custa uma apólice de seguro de vida universal

Converter vida do termo em vida permanente para manter sua classe de tarifa

A única coisa que fiz extensivamente durante o abrigo no local foi aprender o máximo possível sobre as várias opções de seguro de vida disponíveis para proteger minha família. Durante o curso de minha pesquisa, aprendi que algumas apólices de seguro de vida do termo podem ser convertidas em apólices de seguro de vida permanentes.

Portanto, liguei imediatamente para minha operadora de seguros de vida para verificar se isso era verdade para minha apólice. Felizmente, eles disseram que sim. Não apenas eu poderia converter minha apólice de seguro de vida em uma apólice de seguro de vida permanente, mas o novo prêmio também seria com base na minha classificação Preferred Plus a partir de 2013. Além disso, eu não tem que fazer outro exame médico!

Fazer um exame médico em que alguém vem à sua casa para coletar sangue e urina é provavelmente o motivo mais frequente, mencionado por que as pessoas não têm seguro de vida ou apenas um valor modesto para evitar o exame médico.

Se você está recebendo uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão ou mais, as chances são altas de que você precisará coletar seu sangue e coletar sua urina. Aqui estão algumas outras soluções de seguro de vida para exames médicos.

Como pai de três anos e cinco meses, estou animado por poder ter a OPÇÃO de ter cobertura de seguro de vida continuada com base na minha tarifa Preferred Plus, pelo menos até que eles se formem na faculdade ou se tornem adultos financeiramente independentes.

Vejamos os benefícios do seguro de vida permanente, também conhecido como seguro de vida inteira ou seguro de vida em valor monetário. Sim, todos os termos podem ficar confusos.

Benefícios do seguro de vida permanente

1) Proteção vitalícia

Em vez de ter uma apólice de prazo com prazo de validade, o seguro de vida permanente cobre toda a sua vida desde que os prêmios sejam pagos. Ter uma apólice de seguro de vida permanente ajuda a proporcionar paz de espírito em todas as fases da vida, esteja você apenas começando, criando uma família ou vivendo na aposentadoria.

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Em 2013, recebi uma apólice de seguro de vida de 10 anos, no valor de US $ 1 milhão, porque, embora não tivesse mais emprego, ainda tinha uma hipoteca de US $ 1 milhão. Se eu morresse, não queria que minha esposa se sentisse com tanta dívida.

Naquela época, também não tínhamos certeza se teríamos ou não filhos. Se soubesse que teríamos um filho em 2017 e outro em 2019, teria conseguido pelo menos uma política de 20 anos.

Com uma apólice de seguro de vida permanente, você não precisará se preocupar com todas as diferentes esferas curvas que a vida pode lhe dar.

2) Flexibilidade

Basicamente, existem quatro tipos diferentes de seguro de vida permanente para atender a diferentes objetivos:

A principal diferença em todos esses tipos de apólices de seguro de vida permanente é como a parcela do valor em dinheiro é investida. O valor em dinheiro é a parte de uma apólice de seguro de vida permanente que se acumula ao longo do tempo com base nos prêmios que você paga.

No meu caso, sou capaz de converter minha apólice de seguro de vida em uma apólice universal de vida, um tipo conservador de seguro de vida permanente. A vida universal oferece a capacidade de ajustar valores de pagamento e benefícios de morte para satisfazer metas, necessidades e orçamentos variáveis.

Quando você acumula valor em dinheiro suficiente, pode até parar de pagar prêmios usando seu valor em dinheiro para manter a política ativa.

3) Acumulação de Caixa

O seguro de vida permanente fornece uma conta em dinheiro que pode complementar as necessidades de educação e aposentadoria, beneficiando-se do crescimento diferido de impostos (semelhante a um 401 (k)) a taxas de juros competitivas.

O valor em dinheiro é a principal diferença que diferencia uma apólice de seguro de vida do termo de uma apólice de seguro de vida permanente. Os prêmios que você paga por uma apólice de seguro de vida permanente destinam-se a pagar o valor do benefício por morte e o valor em dinheiro.

Dado o crescimento vantajoso em termos fiscais do valor em dinheiro, obter uma apólice de seguro de vida permanente é outra maneira de as pessoas criarem riqueza e administrarem suas propriedades.

Por que todo mundo não recebe uma apólice de seguro de vida permanente?

Uma das principais razões pelas quais as pessoas não consideram uma apólice de seguro de vida permanente é porque é mais difícil de entender em comparação com uma apólice de seguro de vida do termo.

Você pode pensar em uma apólice de seguro de vida semelhante a pagar aluguel por um apartamento. Seu aluguel paga por abrigo todos os meses e nada mais. Depois que o contrato terminar, você poderá estendê-lo ou sair se não desejar mais pagar o aluguel. Você não constrói patrimônio com aluguel.

Uma apólice de seguro de vida permanente é como pagar uma hipoteca de amortização. Parte do seu pagamento da hipoteca vai para o pagamento do principal e do patrimônio líquido (valor em dinheiro) e a parte restante é para o pagamento de juros (o benefício por morte). Com o tempo, seu valor em dinheiro (patrimônio líquido) cresce à medida que é reinvestido.

A segunda razão pela qual o seguro de vida permanente não é muito popular se deve ao desconhecimento de todas as opções. Sempre soube do seguro de vida permanente, mas parei de pensar nisso depois de obter minha apólice de seguro de vida. A maioria das pessoas não se preocupa em pesquisar suas opções de seguro de vida até que seja necessário, por exemplo comprou uma casa com uma hipoteca, teve filhos, ganhou muita riqueza, teve uma doença ruim.

O motivo final, e provavelmente o principal, é o custo. Assim como geralmente é mais barato pagar aluguel ou uma hipoteca apenas com juros, é mais barato pagar apenas pelo seguro de vida do que pelo seguro de vida permanente.

Quando você também precisa pagar para aumentar seu valor em dinheiro, os prêmios de seguro de vida permanente são muito mais altos.

Exemplo de uma apólice de seguro de vida universal

Abaixo está um exemplo de uma apólice de seguro de vida universal da “opção A” que recebi depois de conversar com o agente de seguros por uma hora. Essa política é o que receberei se converter 100% da minha apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão em uma apólice universal de seguro de vida e manter minha mesma classificação Preferred Plus.

Para reduzir meu prêmio, posso converter uma parcela menor da apólice de US $ 1 milhão em uma apólice de seguro de vida permanente e manter o valor restante do benefício por morte até que minha apólice de seguro de vida se esgote em 2023.

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Por exemplo, eu poderia converter US $ 250.000 da minha apólice de seguro de vida no valor de US $ 1 milhão em uma apólice de seguro de vida universal e manter os US $ 750.000 restantes até o vencimento em 2023. No entanto, quanto mais tempo esperar, maior o prêmio e menos tempo chego construir o valor em dinheiro, dado que as taxas aumentam com a idade.

Vamos estudar cuidadosamente este gráfico de crescimento de benefícios de seguro de vida universal da USAA.

Converter vida do termo em seguro de vida permanente, se seus prêmios estão subindo muito

Como você pode ver no gráfico, minha apólice de seguro de vida universal custará US $ 958 / mês! Isso é obviamente muito superior aos meus US $ 40 / mês existentes, então por que diabos eu iria nessa rota?

As principais razões são as mencionadas acima: 1) aumentar o valor em dinheiro, 2) ter uma apólice de seguro de vida permanente e 3) conseguir a melhor tarifa premium com base no meu exame de saúde Preferred Plus 2013 e não na minha saúde inferior a 2017 exame.

Embora meu prêmio mensal seja de US $ 958 / mês, US $ 640 / mês desse valor são usados ​​para gerar meu valor em dinheiro. Portanto, você pode dizer que meu prêmio mensal de seguro de vida para cobrir o benefício por morte é de apenas US $ 318 / mês em comparação aos US $ 450 / mês que fui citado em 2017 quando tentei renovar.

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Suponho que, se verificar novamente com meu provedor de seguro de vida existente com um exame médico, meu novo prêmio de renovação de seguro de vida no valor de US $ 1 milhão poderá ser superior a US $ 550 / mês. Portanto, a conversão para uma apólice de seguro de vida universal pode me poupar mais de US $ 200 / mês em cobertura de benefícios por morte.

Mas dizer que meu prêmio de seguro de vida é de apenas US $ 318 / mês está subestimando o valor dessa apólice de seguro de vida permanente devido ao potencial de crescimento diferido dos impostos no valor em dinheiro, a taxa de retorno mínima garantida, mais o custo mensal fixo do prêmio para o resto da minha vida.

Este plano de seguro de vida universal tem uma taxa de retorno anual mínima garantida de 2% sobre o valor em dinheiro. 2% se compara favoravelmente com o rendimento dos títulos em 10 anos abaixo de 0,8% e a taxa do Fed Funds em 0% – 0,125%. Atualmente, a melhor taxa de juros bancários on-line que você pode obter é de cerca de 1,25%. Lembre-se de que tudo é relativo quando se trata de finanças.

Além disso, existe o potencial de o valor em dinheiro retornar mais que um retorno anual de 2%. A taxa de retorno atual para o valor em dinheiro é de 4,25%, o que, a certa altura, foi muito favorável quando o S&P 500 caiu 32% em março de 2020.

No gráfico abaixo, observe o crescimento do valor em dinheiro com uma taxa de retorno anual de 2%, 3,12% e 4,25%.

Converter vida do termo em seguro de vida permanente, se seus prêmios estão subindo muito

Como você pode ver no gráfico acima, com o tempo, o valor em dinheiro realmente começa a se acumular. O valor em dinheiro pode ser usado para aumentar o benefício por morte, gerar um fluxo de renda, pagar pelo prêmio universal de seguro de vida ou ser contratado como empréstimo.

No entanto, há um grande problema com o seguro de vida universal da “Opção A”. Se você morrer, seus beneficiários recebem apenas o valor do benefício de morte de US $ 1 milhão e nenhum do valor em dinheiro restante! O valor em dinheiro restante é mantido pela sua seguradora de vida.

Para evitar que a companhia de seguros de vida mantenha todo o valor acumulado em dinheiro, entre em contato com a companhia de seguros de vida e verifique se é possível trocar o valor em dinheiro por um benefício de morte mais alto. Pergunte a eles que outras opções você tem para usar o valor em dinheiro antes da morte.

A outra opção para quem deseja que seus beneficiários mantenham o valor em dinheiro é escolher o seguro de vida universal da “Opção B”.

Opção B Seguro de Vida Universal

Com o seguro de vida universal da opção B, seus beneficiários receberão seu benefício de morte e valor em dinheiro acumulado. Claro, não há almoço grátis. Os prêmios da opção B são ainda mais altos. Vejamos as informações abaixo.

Converter vida do termo em seguro de vida permanente, se seus prêmios estão subindo muito

Com a opção B, meu prêmio mensal chega a impressionantes US $ 1.660. $ 1.291 dos $ 1.660 vão para a construção de valor em dinheiro. Portanto, o custo do benefício de morte de US $ 1 milhão é de US $ 369 / mês, em média, no primeiro ano. Apesar do prêmio muito maior, nunca preciso me preocupar em perder todo o valor em dinheiro. Em vez disso, todo o valor em dinheiro será destinado aos meus beneficiários.

Abaixo está uma tabela que mostra o crescimento do valor em dinheiro usando um retorno de 2%, um retorno de 3,12% e um retorno de 4,25%. As colunas de benefícios por morte são agora a soma do benefício por morte de US $ 1 milhão mais o valor em dinheiro acumulado. Após 40 anos, o valor em dinheiro cresce para mais de US $ 1 milhão, ou seja, se eu morrer aos 82 anos, deixarei mais de US $ 2 milhões para meus beneficiários, isentos de impostos.

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Converter vida do termo em seguro de vida permanente, se seus prêmios estão subindo muito

Quem deve obter seguro de vida permanente?

Felizmente, meus dois exemplos de apólice de seguro de vida universal ilustram uma opção se o seu prêmio de seguro de vida está subindo muito devido a um problema de saúde ou idade avançada. Ao converter para uma apólice de seguro de vida permanente, você mantém a classificação mais alta que recebeu uma vez anos atrás.

Vamos ser francos, uma apólice de seguro de vida permanente custa muito mais do que uma apólice de seguro de vida do termo. Como resultado, a maioria das pessoas recebe apenas um termo, que é o caminho mais eficiente a seguir.

Minha maneira favorita de obter uma apólice de seguro de vida acessível a termo é com o PolicyGenius, um mercado de seguro de vida que corresponde às melhores ofertas de seguro de vida com base em seu aplicativo.

Aqui estão os tipos de pessoas que devem considerar obter uma apólice de seguro de vida permanente:

  • Pais com dependentes ao longo da vida, p. uma criança com síndrome de down ou paralisia cerebral grave (abençoe a todos).
  • Pais que passaram por uma vida difícil e desejam tranqüilidade ao longo da vida para si e para seus beneficiários.
  • Pais ou devedores que trabalham em indústrias perigosas com riscos futuros desconhecidos para a saúde.
  • Pessoas que contribuem com o máximo para suas contas de aposentadoria 401 (k) e outras com vantagens fiscais e desejam outra maneira de aumentar a riqueza de uma maneira com vantagens fiscais.

Meu plano de seguro de vida

Quanto a mim, gosto de ter uma nova maneira de aumentar minha riqueza de maneira conservadora de outra maneira com vantagens fiscais. Afinal, maximizei meus 401 (k) e agora Solo 401 (k) desde 2000, contribuindo para dois planos 529, e nem minha esposa nem eu temos renda estável no emprego diário.

Como atualmente temos excesso de fluxo de caixa devido à renda de aposentadoria passiva e à renda on-line, contribuir com dinheiro para uma apólice de seguro de vida permanente resolve dois objetivos de garantir a vida e investir mais para o nosso futuro.

Como eu valorizo ​​a paz de espírito, estou pensando fortemente em converter pelo menos uma parte da minha apólice de seguro de vida no valor de US $ 1 milhão em uma apólice de vida permanente antes que ela se esgote em 2023. É bom poder bloquear minha conta preferida Mais a classificação de 2013, pois previ de maneira incorreta o meu futuro.

Abaixo está o exemplo do gráfico de crescimento de benefícios se eu converter US $ 500.000 da minha política de prazo de US $ 1 milhão em uma política de vida universal da opção B, onde meus beneficiários obterão o benefício por morte e o valor em dinheiro.

Meu desembolso mensal premium cai para US $ 830 / mês mais acessíveis, de US $ 1.660 / mês, e o benefício por morte atinge mais de US $ 1 milhão após 41 anos, assumindo retornos relativamente conservadores. Se o objetivo é fornecer um benefício total de US $ 1 milhão por morte, esse é um caminho a percorrer.

Seguro de vida universal

Embora uma apólice de seguro de vida seja um ato de bondade para minha família, uma apólice de seguro de vida também me proporciona tranqüilidade se algo ruim acontecer.

Finalmente, antes de obter uma apólice de seguro de vida permanente, você deve estimar o valor de sua propriedade atualmente e em vários momentos no futuro. Se sua propriedade ultrapassar significativamente o valor estimado da isenção do imposto predial, tentar gerar mais riqueza por meio de uma apólice de seguro de vida permanente não será tão eficaz.

Dito isso, se você tiver fluxo de caixa suficiente para pagar facilmente uma apólice de seguro de vida permanente, não haverá muita desvantagem em criar mais riqueza dessa maneira eficiente em termos fiscais.

Para a maioria das pessoas, conseguir uma apólice de seguro de vida é suficiente. Você pode se inscrever com fornecedores conhecidos, um por um, ou pode acessar o PolicyGenius e ter fornecedores qualificados disputando seus negócios.

Estou fazendo minha esposa passar pelo processo com o PolicyGenius agora para aumentar seu valor de seguro de vida. Ela relatará sua experiência e descobertas.

Leitores, alguém tem uma apólice de seguro de vida permanente? Se sim, o que você acha disso e o que você faria de diferente? Você acha que conseguir uma apólice de seguro de vida permanente é uma boa idéia? Como você pode usar uma confiança irrevogável para proteger a política permanente de vida dos impostos imobiliários?



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